Дело № 33-10245/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №...

адрес дата

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Васильевой Г.Ф.,

судей Фроловой Т.Е. и Хакимова А.Р.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] К.Т. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ПАО) на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Фроловой Т.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] К.Т. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что дата с НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время имеет наименование НБ «ТРАСТ» (ПАО)) заключила кредитный договор №..., в соответствии с которым оплатила комиссии за подключение к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере ... и ... комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... комиссии за услугу «СМС – информирование по счету» в размере ...

Полагая выплату данных денежных средств незаконной, дата направила в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) соответствующую Претензию.

Данная Претензия оставлена банком без внимания.

Просила суд признать ничтожными условия кредитного договора в части взимания с нее указанных комиссий, и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере ... уплаченные в качестве комиссии за услугу «СМС – информирование по счету»; денежные средства в размере ... и ... уплаченные в качестве комиссии за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... штраф в размере ... расходы по оплате услуг представителя в размере ... всего взыскать ...

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата данные требования истицы удовлетворены частично. Условия кредитного договора в части подключения к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды признаны недействительными, применены последствия недействительности сделки. С банка в пользу истицы взысканы денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере ... проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсация морального вреда в размере ... штраф в размере ... расходы по оплате услуг представителя в размере ... всего взыскано .... В остальной части иска отказано. С ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ...

В апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ПАО) просит приведенное решение отменить, считает его незаконным, полагает, что в удовлетворении заявленных [СКРЫТО] К.Т. требований надлежало отказать в полном объеме. По утверждению подателя жалобы, услуга за подключение заемщика к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды [СКРЫТО] К.Т. при заключении кредитного договора навязана не была. Данная услуга избрана заемщиком добровольно, предоставляла ему значительные финансовые выгоды. Изложенное, по мнению подателя жалобы, свидетельствует о необоснованности взыскания с него вышеуказанный комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, заслушав представителя НБ «ТРАСТ» (ПАО) [СКРЫТО] Л.Б., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

При таких обстоятельствах, поскольку [СКРЫТО] К.Т. решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата не обжаловано, НБ «ТРАСТ» (ПАО) на необоснованность отказа в удовлетворении иска в части комиссий за услугу «СМС – информирование по счету» и зачисление кредитных средств на счет клиента в апелляционной жалобе также не ссылается, основания для проверки решения в данной части у судебной коллегии отсутствуют.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

При этом, на основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд РФ, принята в развитие положений ст. 15 Конституции РФ об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

При этом, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Так, материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что дата [СКРЫТО] К.Т. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время имеет наименование НБ «ТРАСТ» (ПАО)) в офертно – акцептном порядке был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в размере ... сроком на ..., под ... процентов годовых.

Данный Договор, в числе прочего, предусматривал подключение заемщика [СКРЫТО] К.Т. к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

В связи с данными обстоятельствами со счета истицы были списаны комиссии в размере ... и ...

дата [СКРЫТО] К.Т. направила в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) Претензию о возвращении указанных денежных средств, которая была оставлена банком без внимания (л.д. 10-12).

Разрешая спор, суд исходил из того, условия кредитного договора в части подключения к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды были ответчиком истице навязаны, обуславливали выдачу последней кредита.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о признании данных условий Договора недействительными; применении последствий их недействительности в виде взыскания с банка в пользу [СКРЫТО] К.Т. уплаченных во исполнение данных условий комиссий; взыскании с ответчика в пользу истицы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя.

С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может, доводы апелляционной жалобы о несогласии с ним находит обоснованными.

Как уже было сказано выше, кредитный договор был заключен в офертно – акцептном порядке, на основании представленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, датированного дата (л.д. 31).

При этом, из данного типового заявления следует, что при его написании заемщику путем проставления отметок «Да» и «Нет» предлагалось выбрать условия кредита – с участием в программах добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды либо при отсутствии такового, а также (при выборе условий кредита участием в программах добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) избрать одну из двух таких Программ - Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды либо Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды; указать конкретную страховую компанию.

Заявление также содержит отдельное указание на осведомленность заемщика о том, что участие в данных Программах не является обязательным условием заключения договора; допускается страхование в любой страховой компании, предоставляющей услуги страхования жизни и здоровья и от потери работы; выбор клиентом такой страховой компании (при участии в Программах) осуществлен добровольно (л.д. 35).

При заполнении заявления [СКРЫТО] К.Т. указано, что она избирает предоставление кредита при участии в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

Кроме того, [СКРЫТО] К.Т. согласилась с назначением банка выгодоприобретателем по страховым случаям (л.д. 35).

[СКРЫТО] К.Т. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Версия 4.1-07.12) (Условия); в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта" (Версия 1.1) (Условия по Карте); в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка (Условия страхования) (в случае его участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт); в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - Тарифы); в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (Тарифы страхования); в Графике платежей.

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец поручил банку единовременно перечислить плату за подключение пакета услуг на весь срок страхования из расчета ... от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере ... за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В подписанной [СКРЫТО] К.Т. декларации от дата также отдельно оговорена осведомленность истицы о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита (л.д. 41-42).

Таким образом, при оформлении кредита истица была проинформирована о том, что оспариваемые ею услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного в заявлении согласия потребителя, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по ее усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

Оценив данные доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истица добровольно воспользовалась дополнительной услугой по подключению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В случае неприемлемости условий договора [СКРЫТО] К.Т. могла не принимать на себя указанные обязательства, в том числе отказаться от них, получит кредит без предоставления дополнительных услуг.

Все существенные условия страхования: страховые риски, страховая сумма, период страхования, доведены до истицы в письменной форме, в указанных документах.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным подключением заемщика к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды; доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику такой услуги, невозможность получения заемщиком кредита без подключения к Программе, суду не представлено и судом не добыто.

Заключая кредитный договор и взимая плату за присоединение к программе страхования, банк действовал по поручению [СКРЫТО] К.Т. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Сведений о нарушении ответчиком прав истицы как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от дата N 395-1"О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Судебная коллегия полагает, что в данном случае присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При таких обстоятельствах, у суда не имелось оснований для признания указанных условий кредитного договора недействительными, применения последствий их недействительности в виде взыскания с банка в пользу [СКРЫТО] К.Т. уплаченных во исполнение данных условий комиссий; взыскания с ответчика в пользу истицы процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования [СКРЫТО] К.Т. о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку действиями ответчика права и законные интересы истицы как потребителя нарушены не были.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы расходов на оплату услуг представителя также не имеется.

Государственная пошлина в доход местного бюджета с банка взысканию также не подлежит, поскольку спор разрешен в его пользу (статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым отменить обжалуемое решение в части частичного удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] К.Т. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей; признания недействительными условий кредитного договора №... от дата в части подключения к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; применения последствий недействительности сделки; взыскания комиссий за подключение к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В отмененной части надлежит принять новое решение об отказе в удовлетворении данных требований [СКРЫТО] К.Т.

Оснований для отмены данного решения в остальной части судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части частичного удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] К.Т. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей; признания недействительными условий кредитного договора №... от дата в части подключения к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; применения последствий недействительности сделки; взыскания комиссий за подключение к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В отмененной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К.Т. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора №... от дата в части подключения к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; применении последствий недействительности сделки; взыскании комиссий за подключение к участию в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя, отказать.

В остальной части решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий: Г.Ф. Васильева

Судьи: Т.Е. Фролова

А.Р. Хакимов

Справка: судья Р.М. Идрисов