Дело № 33-10209/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 02 июня 2016 года по делу № 33-10209/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Гареевой Д.Р.

Демяненко О.В.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] СВ к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №... от дата в части обязанности к подключению к «Программе страхования» по кредитному договору недействительными.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] ФИО13 убытки в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере. ... рублей ... копеек..

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... копейки.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] С.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора №... от дата в части обязанности подключения к программе страхования, взыскании незаконно удержанной страховой выплаты ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя ... 000 рублей, расходов за составление искового заявления ... рублей и за составление претензии ... рублей и нотариальных расходов ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] С.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму ... ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей. Указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляющим права потребителя». До потребителя не доведена вся полнота информации о размере комиссии при заключении кредитного договора (ст.ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги. Предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Кредитный договор заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс капитал» (ООО), тарифов банка, с которыми истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имела возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделала. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. При рассмотрении вопроса о взыскании неустойки Закон «О защите прав потребителей» не применяется.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» ИАА, поддержавшего доводы жалобы, прдставителя [СКРЫТО] С.В. – ВОШ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу [СКРЫТО] С.В. неустойки, штрафа, взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственной пошлины по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Заемщику предоставлен кредит ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту [СКРЫТО] С.В. услугу «Подключение к программе страхования», ответчик заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования [СКРЫТО] С.В. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит. Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из Выписки по лицевому счету [СКРЫТО] С.В. усматривается, что дата со счета списана банком денежная сумма в размере ... рублей в счет оплаты комиссии и за присоединение к программе страхования (л.д.11).

Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют статье 168 Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», предоставление кредита обусловлено оказанием услуги по страхованию.

Доводы апелляционной жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется заявление [СКРЫТО] С.В. от дата подписанное им на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5,6 относятся к страхованию по банковской карте.

Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления [СКРЫТО] С.В. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и страховой продукт.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование» на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом по тарифу банка за подключение к Программе 1 (ООО «Группа Ренессанс Страхование») комиссия составляет ...% от суммы кредита. Между тем имелась возможность подключения к другой Программе страхования (№...) ООО СК «Ренессанс Жизнь», с меньшим размером комиссии.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до истца не доведен в рублях размер платы за присоединение к программе страхования. В кредитном договоре, заявлении на подключение дополнительных услуг, размер комиссии за услуги страхования не отражен.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ «Ренессанс Банк» (ООО) в пользу [СКРЫТО] С.В. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... рублей.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Полученная дата кредитной организацией претензия потребителя о возврате комиссии за услуги по страхованию оставлена без удовлетворения.

Суд первой инстанции удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ... рублей, предусмотренной статьями 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков устранения недостатков оказанной услуги.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда в связи с нарушением судом норм материального права.

Требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков устранения недостатков оказанной услуги, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Действия банка по взиманию комиссии за оказанные услуги не являются тем недостатком, за нарушение сроков устранения недостатков которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При установленных обстоятельствах, судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции в части взыскания неустойки, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении этого требования.

Подлежит снижению сумма взысканного с ответчика штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, до ... рублей ( ... рублей + ... 000 рублей : 50 %).

Также, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации соразмерно удовлетворенной части исковых требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей, от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу [СКРЫТО] С.В. неустойки, штрафа, взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственной пошлины.

В отменной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] С.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] ... штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход бюджета городского округа адрес государственную пошлину в размере ... рублей.

В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья ШГМ