Дело № 33-10155/2015, апелляция

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-10155/2015

18 июня 2015 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей: Анфиловой Т.Л.,

Портянова А.Г.,

при секретаре Х,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СК «Согласие» на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года, которым постановлено:

иск З к ООО «Страховая компания «Согласие» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу З ... руб., в том числе: сумма страхового взноса ... руб., неустойка ... руб., компенсация морального вреда ... руб., штраф в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований З к ООО «Страховая компания «Согласие» отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» госпошлину в бюджет муниципального района ... район ... в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

З обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании суммы основного долга в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Свои требования истец мотивировал тем, что в связи с заключением с ОАО «...» кредитного договора №... от дата г., дата между ним и ответчиком составлен договор страхования №..., по которому З уплатил страховую премию в размере ... руб. Кредит, полученный в ОАО «...», погашен дата г., просроченная задолженность отсутствует. Вследствие досрочного погашения кредита дата он обратился в ООО «Страховая компания «Согласие» с требованием вернуть неиспользованную страховую сумму. Ответчик оставил его обращение без ответа и удовлетворения. В связи с тем, что кредит погашен в течение одного дня, то страховой взнос за один день составляет ... руб., соответственно страховая компания должна возвратить ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Согласие» - Я ставит вопрос об отмене решения, считая его незаконным и необоснованным ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО «СК «Согласие» - Я, поддержавшую доводы жалобы, З, считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к выводу об отмене судебного решения в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права.

В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Между тем, данным требованиям закона, решение суда первой инстанции не соответствует по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования ООО "СК "Ренессанс Страхование".

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, дата между ОАО «...» и истцом З был заключен кредитный договор №..., по условиям которого З получил кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день З и ООО «Страховая Компания «Согласие» заключили договор кредитного страхования №..., по которому истцом уплачена страховая премия (взнос) в размере ... руб., что подтверждается квитанцией №... от дата г.

Согласно договора страхования, страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору назначен ОАО «...», являющийся кредитором по кредитному договору №... от дата г., о чем следует из п. 1.4 договора.

Согласно условиям договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной судной задолженности застрахованного перед выгодоприобретателем по кредитному договору (п. 1.3 договора).

Срок действия договора установлен с дата по дата г.

Пунктом 6.6.2 договора кредитного страхования предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 10.5 договора кредитного страхования во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, действуют Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дата г.

В соответствии с п. 9.2.2 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО СК «Согласие» дата г., досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), копии документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, наториальных копий документов, подтверждающих вступление в права наследования. Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения не указана либо указанная Страхователем дата прекращения страхования является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

На основании п.9.3 указанных Правил в случае досрочного прекращения действия договора страхования (за исключением прекращения в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Справкой ОАО «...» от дата №... подтверждается, что по состоянию на дата ссудная задолженность по кредитному договору №... от дата на сумму ... руб. отсутствует.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Суд сделал вывод, что заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, а поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Заявлением от дата З просил ООО «Страховая Компания «Согласие» расторгнуть договор кредитного страхования №... от дата в связи с досрочным полным погашением кредита и возвратить неиспользованную страховую сумму.

Суд пришел к выводу о том, что поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Суд первой инстанции сделал вывод о том, что с учётом указанных пунктов Правил и договора ответчик был обязан прекратить договор страхования по заявлению истца с момента получения заявления страхователя и возвратить часть страховой премии за вычетом части премии за истекший период действия договора страхования.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из материалов дела, договором кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №... в случае отказа Страхователя от договора возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. При этом, следует принять во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья; с прекращением кредитного обязательства действие договора личного страхования не прекратилось и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, при этом нарушений прав истца как потребителя страховой услуги материалами дела не подтверждено, оснований для удовлетворения указанных требований также не имелось.

При таких обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, а потому подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года отменить.

В удовлетворении исковых требований З к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Председательствующий Г.Д.Вахитова

Судьи: Т.Л.Анфилова

А.Г.Портянов

Справка: судья Рыбакова В.М.